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標題: 防踩坑指南:對接支付渠道二三事 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2022-6-11 18:55
標題: 防踩坑指南:對接支付渠道二三事
今天要分享的内容，會以商家的视角去阐發對接渠道進程中必要存眷的問题。

今天要分享的内容，會以商家的视角去阐發對接渠道進程中必要存眷的問题。

一. 付出渠道營業法则

這部門内容重要先容常见付出渠道的營業法则和選擇渠道進程中必要存眷哪些重點，重要面向商家的營業部分，便利按照本身營業模式匹配最符合的付出渠道。

1. 產物概述和利用場景

要想领會付出渠道的營業法则，起首必要晓得今朝重要的付出渠道、付出產物有哪些，是甚麼模式，然後商家按照本身產物及營業模式去匹配最優的付出方法。

一般环境下對接的付出渠道有两类：

每一個渠道有本身的收款產物，對應在分歧的付出终端上利用。這里讲一下，「付出终端」换成「付出場景」也是符合的，分歧公司團队小我叫法可能有所分歧，总之便利理解来看就是電脑網站、手機網站和手機利用等等。

這里将各個渠道的收付款產物放到了對應的付出终端下，分歧付出终端下支撑的渠道付出產物也有所區分，且必要自力申请開通权限。

微信在挪動利用、手機網页、pc 網页、公家号内、線下扫码、微信小步伐中的付出產物别离是：APP 付出、H5 付出、扫码付出、公家号付出（仅能在微信阅读器内付出）、刷卡付出（也包括扫码付出）、小步伐付出（此中小步伐内不克不及利用其他渠道的付出產物）。扫码付出和刷卡付出的區分是，前者是用户扫商家码，後者是用户的付出码被商家扫。此中必要注重的是，APP 付出和公家号付出必要别离在開放平台和公家平台举行申请開通。開通公家号付出後，默许會開通扫码付出和刷卡付出的產刷卡換現金,物权限。H5 付出功效是在微信商户平台上開通的付出產物权限，条件是最少開通APP付出、小步伐付出、公家号付出的此中一种付出权限。

分期產物：今朝比力常见的花呗分期和京东白条，這两家的分期產物初期都是放在收銀台的一种付出方法，C 端用户在選擇付出寶或京东付出以前其實不能直观的领會到该商家是不是支撑分期，所今後期两家也推出了分期前置的模式，即支撑分期付出方法直接在商家收銀台举行展現（對付 C 端用户来说，加倍直观，體驗更好，可以或许有用低落消费者内心門坎），與付出寶、微信、QQ 錢包付出可做平级展現。

简略先容了商家收款，咱们也来看看商家付款的產物功效：

下面一张图看看轉代付和分账的區分：

B 商家倡议收款 100 元，後续可以给 C 端商家或 B決明子菊花茶, 端商家举行打款。這里必要注明的是，给商家或用户打款的 X 和 Y 元，跟 100元没有必定接洽，只要确保出款账户内資金足够用于 B 商家打款便可。

這里必要说起下，微信的企業付款只能针對 C 端用户，不克不及给 B 端商家打款。付出寶的单笔轉账可以给 C 端用户和 B 端商家的付出寶账户轉账。

由于微信如今區别新旧資金流，以是如今企業付款到零錢資金按照商户号的账户開通环境，現實出款账户有做區分：

B 商家倡议 100 元收款，含分账指令给 C 商户 20 元，那末终极用户完成這笔定单付出的時辰，则商家 B 收款 80 元，商家 C 收款 20 元。分账模式比力合用于平台类型的商家或團體类型的商家，今朝所接触到的微信分账并無對外開放申请，至多联系關系的分账账户有 5 個的限定。付出寶的分账今朝看到的是在跨境上有效到，至多支撑在 10 個之内。两個分账功效均必要零丁接洽 BD 举行申请。

2. 行業准入和區分

（1）商家收款种别

1）這里简略列了下大的分类，重要有什物类、虚拟类和當局/奇迹单元（重要指的公立病院和黉舍）走微信和付出寶的渠道申请所對應的费率和结算周期的區分。特别行業對應所必要的天資也有所區分。

2）商家的行業可以直接参照腾訊或付出寶的的商家类目、费率、天資的文档，简略粗鲁，可以到官網上领會一下。

3）這里说起一下，前面的花呗分期和京东白条產物：利用的条件都是最少具有付出寶或京东對應的根本付出功效，才能進一步申请分期的產物权限，今朝两家的分期產物的权限都是必要零丁接洽 BD ，走線下申请的流程，周期较长。

（2）商家付款种别

Tips：微信新資金流開通企業付款功效请求商户号開通 90 天且延续 30 天以上有買賣流水，才可以申请開通「企業付款」权限，且今朝辦事商模式不支撑企業付款。

Tips：微信新資金流開通企業付款功效请求商户号開通 90 天且延续 30 天以上有買賣流水，才可以申请開通「企業付款」权限，且今朝辦事商模式不支撑企業付款。

今朝銀行卡代付的申请，看各家機構的请求，今朝尚且没有比力固定的行業分类。根基上 case by case 的去看。以是咱们重要看看在利用商家付款產物的時辰，必要存眷哪些内容。

① 用度

看代付的用度從两种环境来看，一個是付款到銀行卡，一個是付款到錢包账户。

前者的用度通常為依照单笔手续费计较，好比 1-2 元/笔。後者代付到錢包通常為免费，這個手续费商家不承當，重要在用户倡议提現的時辰會必要付出提現手续费。

② 限额

各家付出機構纷歧样，可是重要必要與付出機構沟通的是单笔、单日、单月、和天天的挪用频次等是不是有限定，限定是几多。

防止營業部分已申请完成為了渠道，後面產物對接發明底子不克不及知足營業利用場景，那就後利用起来就 GG 了。

③ 到账時候

選擇商家付款渠道的時辰也必要存眷付款到账時候，由于有些利用場景對付及時性请求比力高。

④ 支撑的銀行

支撑銀行列錶也必要多加存眷，特别是 B2B 轉账或對付有特别銀行需求的商家。

前面在商家付款中提到的代付和轉代付，對付微信的企業付款產物區别新旧資金流。

微信如今區别新旧資金流企業付款到零錢資金按照商户号的账户開通环境，現實出款账户有做區分：

初期商家跟渠道的互助比力单一，可是近 2 年渠道也推出来比力多的互助模式来吸引商家和互助火伴。

简略先容下各类互助模式：

今朝辦事商模式做的比力好的是微信和付出寶，微信的營销勾當做的比力好，以前的伶俐餐厅推行叠加勾當、随機立减勾當，和近来的朋侪圈告白功效投放功效等等勾當，不管是從商家本錢仍是用户體驗上，都极大的调動合适前提客户介入勾當的踊跃性。

各类互助模式的優错误谬误

4. 退款处置法则

接下来咱们讲讲退款，本来「退款」這一块的逻辑是放在後面渠道開辟對接部門的。

可是由于近期平常渠道运營中碰见了一個關于手续费的問题，退款是不是退回击续费的問题必定水平上决议了某些特定場景的商户場中投注技巧，對付付出渠道的選擇，是以把它提到營業法则中来聊一聊。

為甚麼在營業對接的時辰就必要存眷上图這三點呢？

是以必要提早捋顺几個問题：

如下是一张關于各渠道的退款周期，是不是退回击续费和退回击续费的逻辑阐明：

5. 付出渠道對接及辦理

（1）資金结算方法

手動提現仍是主動结算，主動结算是不是有資金門坎（由于在跨境微信付出寶的渠道資金结算，直連會有 5000 usd 结算資金門坎）

（2）获得對账单方法

營業必要提早确認获得對账单方法，是只能經由過程商户平台下载仍是也能經由過程接口下载。

若是經由過程接口下载是不是必要提早走申请流程，由于咱们有碰见過一些付出渠道下载對账单也必要提早走線下公司盖印的申请流程，周期略长。前期若没有确認好，會都後期項目開辟周期造成影响。

（3）清分時候

這個跟获得對账单方法時辰可以一并确認，一般渠道的清分時候都是 00-24 點之間的買賣。

（4）區别分歧買賣對账单

二. 付出渠道對接及辦理

這部門内容偏重先容在開辟對接渠道進程中必要存眷哪些問题，重要面向商家的產物部分。

第一部門重要讲了商家的營業部分在前期申请渠道時辰，場景适配和必要提早跟渠道沟通领會的注重事項。

第二部門就触及到產物技能對接阶段的一些细節处置。

1. 渠道對接步调和内容

公司内各個部分分歧的產物，線上線下產物合用場景分歧，费率會有所區别，注重事項在第一部門已論述。

① 是不是必要添加出口IP

部門渠道必要添加 IP 白名单才可以举行開辟、测试调试，有些渠道较快的能添加完成，可是有些銀行类的可能要走比力漫长的線下申请。

② 對接的接口版本

分歧付出渠道的接口版本對應的付出渠道的参数也纷歧样，以是在商務肯定產物互助後必要确認對應的營業申请参数和渠道開辟的接口版本是不是一致。

③ 定单号长度和组合

付出機構碰到此类問题比力多。每一個渠道的定单法则實在略有分歧，比方招行初期的定单号只容许数字情势，不容许其他任何符号；微信、付出寶和銀联對定单号的长度请求分歧，是以建议定单号长度為 8~20 位，今朝来看根基可以适配请求。

④ 買賣金额单元

一般环境下单元都因此「分」為单元，但也碰到過以「元」為单元的环境。

⑤ 商品描写特别字符，是不是展現在用户可见的渠道付出页

部門渠道會由眼部護理產品,于在商品描写中参加了特别字符而致使買賣失败，然後由于报错提醒信息不较着，會致使開辟定位较长時候，此外必要确認该信息是不是會展現在用户所见的渠道付出页上，防止字段設置的信息给用户發生迷惑。

⑥ 收款公司名称展現

通例环境下，大部門付出渠道是可以在後台举行設置或在入網時有很清楚的提醒，可是有些渠道是經由過程某個字段来举行填写并上傳的，好比建行龙付出。

⑦ 定单過時時候的模式确認

⑧分期付出是不是支撑前置展現

主如果用户體驗的問题，假如不做前置展現可能會在最後一步付出時流失掉這個定单。

⑨ 是不是支撑禁用信誉卡

有些商家不但愿用户付出利用信誉卡，部門渠道可以經由過程哀求参数字段举行設置，也有渠道經由過程入網签定协定後台設置装备摆設。

⑩ 前端带回的参数信息

大部門商家比力在乎前端带回的成果参数信息，比方定单号、付出成果等等

① 可退款定单周期、权限開通

以前在對接線下扫码付出，走辦事商模式，退款权限其實不默许開通，必要走線下申请的流程後才可以開通。可退款定单周期如之条件及，必要提早申请确認。

② 单笔定单退款次数、频率限定

比方微信是有单笔定单對多 50 次退款限定的，固然現實場景中碰见单笔退款几十次几率很小，但一旦呈現這种环境就必要做好線下给用户退款的筹备。

③ 是不是支撑原单重试

這类場景微信比力多，微信如今文档上备注的已十分具體了，特别對付商家轉账红包這类类型的出款，必定必要提早确認是不是支撑原单重试，防止反复出款。

④ 是不是支撑部門退款& 是不是退還手续费和计较逻辑

對接的渠道大部門都支撑部門退款，可是有些個此外渠道是支撑退款不退手续费。是以商家碰到用户退款的环境，就會在退款時丧失手续费。同時對计较逻辑也要進一步确認，有些渠道的手续费分两部門，一部門是固定手续费，一部門是動态手续费。在退款時也會有全退、只退動态手续费不退固定手续费和手续费全数不退的环境。

⑤ 多選一单号哀求，必要确認優先级

這個在退款時微信、QQ 錢包都有過雷同的問题，比方初期 QQ 錢包跨越 30 天的定单若是不利用買賣单号就會报错。是以若是渠道的文档暗示两個字段二選一都行，就要提早确認好優先级。

⑥ 退款描写特别付出，是不是展如今用户可见的处所

這部門和前面是同样的，就不细说了。

⑦ 是不是支撑退款的异步通知

最初期的時辰微信退款無异步通知，咱们本身做了個主動盘問模块，按時（5s、10s、20s、1min 等等递增）去挪用退款盘問接口来获得退款状况，如今微信也支撑了退款樂成的异步通知，重要的付出渠道也都支撑了该功效。

⑧ 是不是區别退款資金来历

這块主如果必要清晰地大白和營業的联系關系點在哪里，一般在退延接口上會有區别字段提醒。

⑨ 同步返回的状况，是不是可以作為最闭幕果

该种环境除接口文档上的描写外，建议與渠道再做二次确認。凡是是按照异步通知或盘問的退款成果举行更新，可是存在部門渠道建议直接按照建立退款同步返回成果直接果断的环境，好比付出寶國际的退款，其實不供给退款盘問接口。

① 付出和退款的盘問是不是區别接口

有的渠道不作區别，但有的渠道比方单号是區别付出樂成单号和退款单号两种分歧的字段。

② 确認盘問接口展現的状况参数

好比退款、用户被扫等模式可能存在多個状况，必要斟酌多状况之間的瓜葛和更新逻辑。

③ 多選一单号盘問，必要确認優先级

與前文不异，不做赘述。

④ 區别通訊成果、營業成果、買賣成果

盘問一個買賣成果以前必要果断通訊成果和營業成果，终极展現的買賣状况要按照交買賣成果来果断。

⑤ 结算金额、優惠金额、退款渠道等信息是不是返回

通例环境下渠道會經由過程付出樂成以後的异步通知或盘問返回對應的信息，可是也存在部門渠道是通事後台設置装备摆設的優惠信息，仅在付出樂成页面、對账单中才有錶現，其實不會體如今買賣返回参数中。

⑥ 盘問和异步通知返回的買賣相干信息一致

比方付出寶國际付出，盘問與异步通知返回的信息纷歧致，是因為币种的轉换酿成的。存在部門返回信息必要提早邮件申请举行設置装备摆設，固然對外并無文档指引和阐明。

⑦ 盘問频率是不是限定，是不是有建议的盘問距离機制

分歧的渠道略有分歧，有的渠道對频率有限定、距离有限定。是以在前期必要确認。

① 各类買賣是不是有异步通知

產物與技能對接進程傍邊，必要略微注重一下，由于渠道的文档都放一块儿，依照老例是都有的，可是背不住要踩坑，好比線下付出的用户被扫模式。

② 异步通知地點是哀求上送仍是後台固定設置装备摆設

分歧渠道纷歧样，大部門是經由過程接口哀求上送；小部門渠道通事後台固定地點設置装备摆設。

③ 何种状况會触發异步通知

必要校驗异步通知的状况类型，好比付出樂成、定单付出中、定单封闭等等，防止未區别异步通知类型致使毛病更新定单状况。

④ 買賣樂成時候字段

有些渠道買賣樂成時候這個字段不准确，可能會致使對账會呈現一些問题，必要人工去处置。

⑤ 是不是带回買賣哀求上送的附加信息

在渠道供给的買賣哀求信息其實不足以區别商家内部的營業定单時，商家常常還會上送分外的字段信息，有些渠道有去無回，即异步通知不带回该分外信息，致使商家營業更新异样。

⑥ 重试機制和恢覆信息

重试機制必要提早确認，若是渠道距离時候比力长，就必要提早在定单過時前以前加一些盘問機制，防止用户體驗糟。

⑦ 署名驗證或IP 白名单

异步通知的驗證真伪性一般可以經由過程署名或 IP 白名单，若是是 IP 白名单的话提現與渠道确認好出口 IP 。

2. 常见對接問题息争决方案

一般环境下上图中的环境會致使買賣异样，是以建议商家除對接渠道异步通知也要對接盘問接口，可以設置盘問使命；同時不建议商家以營業盘問成果為参考，盘問辦事真個定单状况，一旦纷歧致就挪用接口去盘問一下，更保险。另有不要盘問频率過高，可能造成渠道成果返回不了。

比方付出寶和微信利用線下渠道會有风控（一般線上套線下才會有），是以匹配本身場景去申请渠道是最平安的。渠道體系异样的环境，最佳是多對接几個渠道，万一挂掉了一個另外一個也不影响利用。渠道更新接口/ 法则没有實時同步的环境，這就必要常常爬一下各渠道的通知布告平台了。渠道数据状况分歧步的环境只能去咨询渠道，按照渠道的建议去點窜盘問模块。

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